2012年10月2日 星期二

我該如何投資我的錢呢?



在上一篇 <複利的應用(一)>  和   <複利的應用(二)>  
我們已經知道不能夠債滾債
而且要趁年輕的時候趕快錢滾錢了
因為隨著時間的複利計算
你的財富會像滾雪球一樣變得如此巨大


複習一下上次的複利圖   可能很多朋友開始有個疑問:




哇!既然在不同的報酬率
經過30年的複利計算  結果會差那麼多
那什麼樣的投資商品會造成這些不同的報酬率?
而且報酬率是愈高愈好嗎?
為什麼還會有人選擇報酬率低的投資商品呢?

其實不是的!

因為通常報酬率愈高  風險也愈高

舉個例子
我拿報酬率最高最低的兩個極端做比較
在圖中的年報酬率 1%    就像是定存
而報酬率最高的15%  就像是股票

對定存來說
雖然它的報酬率很低   但是它的風險也極低  幾乎不可能會賠錢

然而  對股票而言
雖然它可能會賺很多  甚至超過15%
但也可能賠很多 (最大損失就是全部賠光)
風險是非常大的

宏達電為例
若你在2010年4月29日買了宏達電股票  買在415元
過了一年後
在2011年4月29日賣了它  賣在1300元
那你就是賺 1300 - 415 = 885元
報酬率是 213%  (885 / 415)   賺超過2倍



但如果你是在2011年4月29日買了宏達電股票  買在1300元
過了一年後
在2012年4月29日賣了它  賣在443元
那你就是賠 443 - 1300 = -857元
報酬率是 -66%  ( -857 / 1300)  一半的本錢都不見了



光是同一支股票
在不同的時間點買  報酬率就會有如此大的差異
更別說 當有上千支的股票給我們選擇時
報酬率的差異會有多大

所以說
並不是哪一個投資商品最好
而是要根據每個人的狀況不同  就會有不同的風險承受程度
在投資不同的投資商品時    也會有不同的比例分配
這就是所謂的資產配置

舉個例子來說

對一個已經退休的70歲老伯伯而言


假設他有退休金100萬
100萬對老伯伯而言  是絕對賠不得的
因為他已經沒有能力在工作了
假設這100萬有個什麼閃失   那可能連生活費都會有問題
同樣的  賺多少錢對他而言已經沒有那麼大的興趣了
因為  就算是高報酬  也需要時間的滾動  才會產生大的差異
但老伯伯可能覺得   再等個20年才致富   意義也沒有那麼大了  (老伯伯: 我都90歲了~)

這時候   老伯伯就會選擇將他大部分的錢投入在低風險的投資商品  例如定存
老伯伯:賺少一點沒關係   重點是不能賠掉

相反的
對一個剛出社會25歲的年輕人而言


他可能目前手頭上只有5萬元
這5萬元如果有什麼閃失  並不會要了他的命
因為他還有能力工作  5萬元是可以再賺回來的
如果年輕人把錢都放在定存
以現在每個月平均薪資 3 ~ 4萬來說
想要靠工作致富  或者買房
是相當困難的

年輕人最大的本錢  就是時間
25歲開始投資   經過30年   才55歲
還有很多的時間可以享受財富

所以這時候  年輕人就會選擇將大部分的錢投入到風險相對高  但有機會獲得高報酬的投資商品   例如股票
年輕人:賺多一點是我比較關心的  即使承擔多一點風險也沒關係  

當然這只是舉2個極端的例子
事實上  每個人的狀況完全不一樣
假設你的收入很高  你可能不想承受高風險
假設你的家庭開銷很大 (家裡有3個小孩嗷嗷待哺)  你可能也不能承受賠錢的壓力
或者
回到最原始的價值觀: 你覺得賺多少錢才夠?
這些問題都會影響到你的決定

所以關於資產配置
並沒有什麼標準答案
只有你自己最清楚自己的狀況
最後決定權還是在自己

本篇只是給各位對於財務的規劃有點感覺
關於資產配置更深一層的討論
等到我們都了解有什麼樣的投資商品可以選擇
就會更清楚該怎麼去分配自己的資產囉~

接下來我們來討論
對大部分的年輕人而言
身邊有一點點小錢
想要嘗試投資   那我們有什麼選擇呢?

下一篇文章   <小資族的4大投資管道(上)>




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