2012年10月2日 星期二

複利的應用

在上一篇 <什麼是報酬率? 什麼是複利?>   各位已經了解複利的力量

本篇我們就來談2項重要的應用

1. 別讓自己身陷負債
2. 讓自己進入錢滾錢的正向循環




1. 別讓自己身陷負債

什麼時候會有負債?
就是我們需要錢  但錢不夠  只好跟別人借  就會產生負債

當我買一台新車80萬 但我的現金只有20萬  剩下的60萬就是車商借我  這就是車貸

當我買一間房子500萬 但我的現金只有100萬  剩下的400萬就是銀行借我  這就是房貸

但是借錢不需要代價嗎?

當然不可能!

借錢都是要有利息的  不然別人不會平白無故借你

以我們最常見的房貸車貸的利率來說
大約是年利率 2 ~ 3 % 左右
當然根據不同的狀況會有不同的利率
在這邊我們就不去細算

重點是各位在做這些決定時  要仔細去評估
這個利率是不是你能負擔的  它划得來嗎?
千萬別因為覺得這些數字很複雜 懶得去算  就被別人牽著鼻子走



卡債

前幾年的卡債風波  導致許多年輕人淪為卡奴
原因就是因為不了解複利的威力  於是透支消費  先刷再說
而信用卡的循環利息最高為20%

所以很多人覺得我明明才刷這些錢  怎麼過個幾年就翻倍了
但是等到發現已經來不及了


為什麼高利貸很可怕?

因為它的利率超級高   無敵爆炸高
你可能今天借100萬  過一個月後就要還200萬
這個年利率換算下來都是上百%  甚至上千%
只要你一借  是絕對還不出來的
所以高利貸是絕對碰不得的


總歸一句話

錢滾錢是件好事  但是如果你被別人錢滾錢  那可就不好玩了

花點錢 提高生活品質  我覺得OK
但是生活中若有太多愚蠢的物慾 那可請你要三思啊



巴菲特:

"不要負債
疾病會帶來悲痛
卡債比疾病更可怕

假如你賺100元
花95元 而不是105元
你就能一直立於不敗之地
但欠了債
爬起來就不是那麼容易了

假如你想一路順風
做事前最好先動動腦子"



2. 讓自己進入錢滾錢的正向循環

巴菲特曾說:  人生就像滾雪球 重要的是要找到濕的雪 和 一道長長的山坡


根據這句話  我們知道累積財富  必須要有兩樣東西
1. 濕的雪      2.  一道長長的山坡


1. 濕的雪

所謂濕的雪  指的就是你的錢
若一開始你連最基本的資本都沒有
那就算你有長長的山坡   那也沒得滾
所以講白話就是  你必須先有錢

這就談到儲蓄的概念

同樣都是月入3萬的年輕人

A 除了最基本的開銷外
每月都能存下1萬塊做投資
雖然一開始雪不多 但每個月慢慢累積
並做適當的投資理財
長久下來也會積少成多

B 是月光族
幾乎把每個月薪水 吃喝玩樂  花掉了
所以下個月的生活費都不知道在哪裡
更別說要投資理財了

過了10年
他們的實力就會慢慢地拉開
A可能已經可以買房了
但B還是口袋空空

各位是比較想當A還是B呢?

我個人比較贊成 先別急著吃棉花糖



2. 一道長長的山坡

還記得 <什麼是報酬率? 什麼是複利?> 這篇文章裡提到
不同的年報酬率  過了30年  滾出來的錢會天差地遠


年報酬率就是山坡的陡峭程度
報酬率愈高  山坡就愈
報酬率愈  山坡就愈

我們希望雪球愈滾愈大  所以斜坡愈陡愈好
但是追求愈高報酬率的投資工具  通常也伴隨著愈高的風險
要如何找尋一個適合自己的投資工具
我想是每個人一輩子都應該好好努力的課題
我們在之後的文章也會來慢慢探討這些投資工具

另一個重點
山坡除了要夠陡 還要夠
所謂長長的山坡指的是你滾的時間要夠長
所以累積財富的行動要盡早開始

舉個例子
A和B都有年報酬率10%的投資工具
原始本金都是100萬
但是A從20歲開始  B從30歲開始
兩個人假設都到了70歲
A會有1億1739萬  ( 100萬 x 1.1的50次方 )
B只有4526萬        ( 100萬 x 1.1的40次方 )

所以各位朋友別等了  累積財富就從現在開始吧!


其實巴菲特就是一個典型的示範
在 <雪球:巴菲特傳> 裡提到


巴菲特從國中開始就是個生意天才
靠送報紙、彈珠檯...等生意
就累積到了相當於現在100多萬台幣的財富
本身又超級節儉
把存下來的每一筆錢都投資在股票
到了28歲就累積到了相當於現在4000萬台幣的財富

所以巴菲特做到了所有滾雪球的必要步驟
累積本金、儲蓄、擅於投資、盡早開始

當然我們不祈求擁有巴菲特的財富
但是朝著他的方向努力
我想對各位的財務規劃是有幫助的喔~

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如果朋友們已經知道錢滾錢的重要性
可能很多人會想:
既然不同的報酬率

經過30年的複利計算  結果會差那麼多

那我應該如何找到高報酬的投資商品呢?
難道高報酬沒有任何代價嗎?

接下來的文章就要談到報酬與風險的關係
以及我們該怎麼去選擇這些不同的投資商品

下一篇文章  <我該如何投資我的錢呢?>



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